Å spre betalingene gratis er kanskje ikke så enkelt som du tror(Bilde: Getty Images/iStockphoto)
Måten vi handler, kommuniserer og samhandler på utvikler seg med så rask hastighet, det er nesten umulig å følge med på alle nye utviklinger.
Så som du kan forestille deg, er det vanskelig for loven, regulatorer og offentlige organisasjoner å følge med på disse endringene.
Dette kan være et problem når det kommer et nytt produkt som er enormt populært, dypt misforstått og sterkt investert i.
Jeg ser dette mest akutt med eksplosjonen i saker om 'kjøp nå, betal senere' kreditt.
Hva er 'kjøp nå, betal senere' kreditt?
Handle nå, betal senere, det er ingen ny idé (Bilde: Getty Images)
kjendis storebror 2014 ta igjen
Kjøp nå, betal senere kreditt (BNPL) er en av de eldste kredittformene som er tilgjengelige for mennesker i Storbritannia, og går flere tiår tilbake til før loven om finansielle tjenester trådte i kraft i 1988.
BNPL dukket opp gjennom kataloger og med high-street forhandlere som innså at de kunne dele betalingene av dyre varer i avdrag.
Så, som et insentiv, kunne de lokke forsiktige kjøpere ved å tilby en rentefri periode. Hvis du betalte av handelen i løpet av denne tidsrammen betalte du nettopp prislappen. Hvis du gikk over, kan du imidlertid betale 40% rente pluss den opprinnelige kostnaden for varen.
Disse avtalene var kontroversielle. De jobber ut fra at vi som shoppere tror vi betaler varen tidlig. I praksis klarer de fleste ikke å gjøre det - og betaler en høyere pris.
Med fremveksten av nettbutikker og fremveksten av nye detaljhandelsmodeller har imidlertid denne formen for kreditt blitt «reimagined» og pakket om.
Det er nå ofte solgt mer et livsstilsvalg enn en høyrentekontrakt med straffer for mislighold. Mye av skylden for dette ligger hos forhandlerne hvis de ikke klarer å gjøre det klart hvordan kreditten fungerer, hvor mye den koster og hva som skjer hvis du ikke betaler i tide.
Hvordan virker det?
Hvordan det hele fungerer nå
Det er to & apos; main & apos; typer BNPL -kreditt:
Den ‘gamle’ stilen - Den gamle modellen er fremdeles allment tilgjengelig online og i hovedgaten. Du har vanligvis rundt 1-2 år rentefri før renten begynner. Renter kan ikke lenger tilbakestilles, men kostnadene er fortsatt høye. Den gamle BNPL -stilen leveres vanligvis av forhandlere som er regulert til å selge kreditt eller inngå kredittjenester under eget merke.
Den ‘nye’ stilen - Den nye modellen er komplisert fordi den fungerer i regulerte (tar renter) og uregulerte (tar ikke renter) former. Uansett inngår du vanligvis en avtale om enten å betale i avdrag (vanligvis tre betalinger) eller lenger under en regulert kredittavtale. Renter lavere (for tiden under 20%), men det er vanskeligere å holde oversikten hvis du er en vanlig kjøper.
De fleste støter nå på den nye formen for kreditt når de handler på nettet. Forhandlere har & apos; standard & apos; måter å betale (på kassa - online eller high street), lengre & apos; gamle & apos; kreditt og nyere avtaler samtidig.
Problemet er at det er utrolig vanskelig å holde oversikt over antall avtaler du har gått til enhver tid - og det er et annet sett med regler for hver måte å betale.
Bare for å gi deg en ide om hvor populær BNPL -kreditt er, har Resolver mottatt 15.814 klager på mindre enn to år!
Hvordan passer Klarna og Clearpay inn i dette?
Klarna har inngått et samarbeid med en rekke nettbutikker
A & apos; nytt & apos; form for BNPL -kreditt går over nasjonen mens vi snakker, med firmaer som Klarna og Clearpay som begge tilbyr betalingsmåter/lån når det gjelder kjøp gjort (for det meste) online.
Selv om det ikke er noe problem med å tilby folk forskjellige måter å betale for varer, er problemet med disse nye virksomhetene at noen av tjenestene deres er uregulerte - og selv om de kanskje ikke belaster deg renter eller registrerer et svart merke på kredittfilen din, forteller brukerne våre til oss de har blitt sendt til inkassoer etter å ha havnet i vanskeligheter.
leighton baines rachel baines
Slik fungerer de.
Klarna
- Betal i tre rater-dette er rentefrit hvis du oppfyller betalingsdatoene.
- Finansiering - spredt over en rekke betalinger (vanligvis opptil 36 måneder) og fastsatt av forhandleren. Gebyrer og renter gjelder hvis det oppstår mislighold.
- Betal på 30 dager - dette er den kontroversielle biten. Betal om 30 dager fungerer på grunnlag av at du kan prøve før du kjøper og returnerer (så mange forhandlere selger denne formen for kreditt). Men på 30 -dagers tidspunktet har du kjøpt varene hvis du ikke har returnert dem.
Denne betalingsdatointervallet kan faktisk variere fra 14 til 30 dager, avhengig av forhandleren.
Clearpay
Clearpay er en ny aktør på dette markedet. Den har bare en måte å betale på. Fire avdrag-betalingsbeløpet delt inn i fire, hver fjortende dag som er rentefrie hvis de betales i tide.
Hva er problemet?
Mer shopping nå er ikke alltid en god idé
I løpet av kort tid har millioner av mennesker registrert seg for disse nye betalingstilbudene. Men de er vanskelige å forstå og holde på toppen - og alle får konsekvenser hvis du ikke betaler i tide.
Jeg har også bekymringer for at denne formen for kreditt delvis er uregulert og selges som et ‘livsstils’ valg.
Måten disse avtalene er satt på betyr at forhandlerne er de som skal forklare hvordan de fungerer / inkluderer advarsler på nettstedene sine - men disse er ofte dypt utilstrekkelige. Det er også veldig vanskelig å finne ut hva som skjer hvis du unnlater å betale, selv på nettsidene til kredittselskapene.
Et nytt nummer
Regner ut hva som må gå tilbake når det ikke er det eneste problemet (Bilde: Getty)
rachel riley pasha kovalev
Vi har nylig blitt oppmerksom på at noen banker / selgere som tilbyr transaksjonstjenester, behandler rentefrie betalinger som kontantforskudd på kort.
Dette er alt veldig komplisert, men det kan bety at folk belastes et gebyr for å betale for eksempel tre rentebiter.
En siste advarsel
Som en nasjon trenger mange mennesker hjelp fra gjeld, ikke en mulighet til å sove i ytterligere problemer.
Jeg vil kjempe for mer åpenhet i denne sektoren og større regulering.
Men i mellomtiden, vær forsiktig!
